Газета деловой интерес
Самое читаемое
Достаточно ли, по вашему мнению, мер по поддержке бизнеса, предоставляемых государством?

Календарь публикаций
«    Июнь 2020    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930 

Я в банкроты бы пошел, пусть меня научат


Я в банкроты бы пошел, пусть меня научат

1 июля 2015 года не вступило в силу законодательство в части банкротства физических лиц.

Действие Федерального закона о банкротстве физических лиц отложили. Объявить себя банкротом можно будет не с 1 июля, как планировалось, а с 1 октября 2015 года. В законодательный акт, подписанный Президентом РФ 29 декабря 2014 года, внесены принципиальные изменения, касающиеся подсудности дел о несостоятельности физических лиц. В апреле текущего года законодатель принял решение передать рассмотрение дел о банкротстве в арбитражную систему. Вероятно, с этим связана отсрочка до октября.

КАК СТАТЬ БАНКРОТОМ

На рынке юридических услуг уже активно рекламируется содействие в подготовке пакета документов для граждан, желающих заявить о своей несостоятельности. Рассчитывать на освобождение от долгов посредством банкротства можно, если задолженность гражданина достигла 500 тысяч рублей, а просрочка платежей, в том числе и по жилищно–коммунальным долгам, превысила три месяца. Необходимо представить списки всех кредиторов и должников с указанием суммы задолженности каждому; опись имущества; данные о банковских счетах; справку об уплаченных налогах за три года; отчет о сделках с движимым и недвижимым имуществом за три года.

Суд, начиная процедуру, назначает финансового управляющего, для которого предусмотрено фиксированное вознаграждение в сумме десять тысяч рублей плюс 2% от стоимости имущества должника, которое удастся реализовать в процессе банкротства.

КОМУ ЭТО НАДО?

Актуальность новой процедуры сомнений не вызывает. В 2014 году экономическая ситуация в стране изменилась таким образом, что значительное число изначально добросовестных заемщиков утратили возможность вносить платежи по кредитам, в том числе ипотечным и по займам в валюте. Социальная депрессия, возникающая в связи с этим явлением, только нарастает.

В кризисной жизненной ситуации зачастую оказываются люди, еще недавно считавшиеся обеспеченными, но потерявшие бизнес или высокооплачиваемую работу. Понятно, что напрямую помогать несостоятельным заемщикам государство не может. Процедура банкротства должна помочь должникам выбраться из финансовой ямы на нулевой цикл и жить дальше.

Законодатель предусмотрел ограничение: объявлять себя банкротом можно с периодичностью пять лет, не чаще.

ЗА ЧЕЙ СЧЕТ БАНКЕТ?

Номинально целью процедуры банкротства считается экономическое оздоровление должника, будь то промышленное предприятие, торговая фирма или физическое лицо. Практика показала, что бизнес из процедуры «живым» не выходит. Предприятие, как правило, ликвидируется. Физическое лицо, признанное банкротом, сохраняет все гражданские права и определенные социальные перспективы. Оно лишь утрачивает репутацию. Трудно судить о драматизме такой утраты, поскольку в российском обществе свои представления о ценности репутации. Банкроту, наверное, не дадут займа в приличном банке. Но разве нет иных вариантов получить кредит?

Средств должника, даже после реализации описанного имущества, бывает недостаточно для того, чтобы удовлетворить все требования кредиторов. Поэтому освобождение от бремени оборачивается убытками для кредитора. На первый взгляд, пострадают банки. Но если принять за данность, что у заемщика средств нет, то банк несет потери в любом случае: признан заемщик банкротом или не признан. Безнадежные долги списываются в установленном порядке. На этот случай система многократно страхуется, и, похоже, говорить о резком возрастании потерь банковского сектора из–за действия новой процедуры нет оснований.

В ЗОНЕ РИСКА

Финансовый управляющий, сопровож­дающий должника в процедуре банкротства, анализирует сделки за три предыдущих года. Надо понимать, что, купив недвижимость у человека, который спустя два–три года оказался несостоятельным заемщиком, можно попасть в неприятную ситуацию. Риск состоит в том, что арбитражный суд оспорит сделку со всеми вытекающими последствиями для приобретателя.

Граждане берут займы не только в банках и прочих кредитных организациях, нередко занимают у родственников и друзей. Долги образуются в результате ДТП, порчи имущества, невыплаты алиментов и пр. Список кредиторов может быть довольно обширным и разноплановым. Возникает проблема: как не упустить момент, пока еще можно в него попасть, и как удержаться в списке, если другие кредиторы пожелают оспорить ваши притязания на долю платежей? Возникает и второй вопрос: стоит ли овчинка выделки, поскольку чем больше кредиторов, тем меньше получает каждый из них?

Очевидно, социальные последствия действия процедуры банкротства физических лиц будут ощущаться далеко за рамками банковского сектора, а клиентская база частнопрактикующих юристов существенно расширится.

КОМЕНТАРИИ

Василий ШИЛОВ, управляющий филиалом АКБ «ФОРА–БАНК» (АО) в г. Перми:

– Закон устанавливает цивилизованную процедуру урегулирования долга, возврат которого для гражданина невозможен. Раньше долг банком списывался как безнадежный по усмотрению кредитора, после прохождения судебных тяжб по взысканию. Сейчас у такого решения есть конкретное веское основание – постановление суда о банкротстве физического лица.

Но есть и неоднозначные моменты. Принятие закона может привести к злоупотребле­ниям со стороны должников, в процедуры банкротства может вступать масса «липовых» банкротов, что по факту нарушает интересы кредиторов. Поэтому законодателям важно предусмотреть меры борьбы с таким возможным мошенничеством. К тому же процедура стандартного взыскания долга гораздо проще и эффективнее процедуры банкротства. А прогноз списания долгов с граждан останется такой же, как и сейчас, поскольку банк в случае необходимости списывает долг и в настоящее время, проведя все процедуры взыскания долга, установленные действующим законодательством. Стоит учитывать, что банку выгоднее продать долг, получив возмещение сейчас, чем ждать неизвестного с финансовой точки зрения результата спустя неопределенное время.

Вопросы есть, но ответить на них можно будет только после применения данного закона в жизни, через год–два. Потому что, с одной стороны, введение процедуры банкротства физического лица облегчает судьбу порядочного должника, по веским причинам неспособного погасить задолженности, а с другой стороны, есть вероятность злоупотребления недобросовестными заемщиками.

Виктор ЦОДИКОВИЧ, председатель Семнадцатого арбитражного апелляционного суда:

– Надо понимать, что Закон о банкротстве – это крайне сложный комплексный правовой акт, включающий в себя и нормы материального права, и особые нормы процесса, и экономику, и не только экономику.

В арбитражных судах за время существования арбитражной системы накоплен богатый опыт разрешения дел о банкротстве. Закон о банкротстве физических лиц несколько проще, но все равно это проблемная процедура. Высший арбитражный суд настаивал на своей позиции, исходя из того, что нельзя создавать разную практику, использовать разные подходы к сути банкротства. Поэтому все дела о банкротстве нужно рассматривать в арбитражных судах.

Согласно утвержденной редакции закона в июле текущего года суды общей юрисдикции должны были начать рассматривать дела о банкротстве физических лиц. Но в марте состоялся пленум Верховного суда, на котором обсуждали вопрос о том, чтобы внести изменения в закон и передать дела о банкротстве физических лиц арбитражным судам, а суды общей юрисдикции использовать в качестве судов, которые будут исполнять судебные поручения арбитражных судов. Законодатель прислушался к позиции профессионального сообщества.

Ситуация не воспринимается как дележ компетенций. Арбитражные суды и суды общей юрисдикции находятся в объединенной системе, у нас Верховный суд единый. Главное для нас – организовать дело таким образом, чтобы суметь качественно и без волокиты справиться с теми обязанностями, которые государство возлагает ­ на судебную власть

Анастасия ГИЛЕВА, управляющий пермским операционным офисом филиала АКБ «Абсолют Банк» (ОАО):

– Есть сомнения, что закон о банкротстве быстро и эффективно заработает в полную силу сразу: на данный момент до конца четко не сформулированы механизмы его реализации.

Но уже сейчас очевидно, что банкротство ни в коем случае не будет «легким» решением проблем для должников. Это дорогостоящая и юридически сложная процедура. Например, чтобы запустить процедуру банкротства при сумме 1 млн рублей, потребуется более 50 тысяч рублей. Потребуется выплатить вознаграждение финансовому управляющему плюс – проценты от стоимости удовлетворенных требований, проконсультироваться у юриста, опубликовать ряд объявлений в специальных изданиях – это тоже делается на платной основе. Для начала процедуры банкротства надо будет представить в суд около 20 позиций документов, среди них – перечень всех долгов с датой образования и представлением подтверждающих документов, перечень своего имущества с полным пакетом документов на него, план реструктуризации задолженности и т. д.

Последствия банкротства для должника достаточно негативные. Его имуществом будет распоряжаться не он сам, а финансовый управляющий. Процедура банкротства может длиться полгода, а иногда продлеваться на неограниченное время. Сделки должника могут быть оспорены. Должник в течение 5 лет лишается права распоряжаться банковским счетом, получать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства, в течение 3 лет не имеет права участвовать в управлении юридическими лицами. Будут иметь место и ограничения на выезд гражданина из Российской Федерации.

Поэтому пока реструктуризация задолженности по кредитам имеет ряд преимуществ перед банкротством, и именно такой вариант мы будем предлагать клиентам, которые испытывают проблемы с выплатами по кредиту.

Мы не ждем значительного количества инициирования процедур банкротств. У нас традиц­ионно очень низкий процент проблемной задолженности – менее 2%. Это связано с тем, что флагманским направлением Абсолют Банка является ипотека. Ипотечные кредиты берут, как правило, те, кто тщательно взвешивает свои финансовые решения, ведь речь идет о собственном жилье, а это очень серьезно.

Иван ШАПОШНИКОВ, к. э. н., доцент кафедры финансов кредита и биржевого дела ПГНИУ:

– Обсуждая законодательство о банкротстве физических лиц, следует понимать, что речь идет не о принятии совершенно нового законодательного акта, но о внесении изменений в уже действующий ФЗ №127–ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», принятый еще в 2002 году.

До принятия в силу указанных поправок сложилась устойчивая и понятная система взыскания просроченной задолженности. Кредитор мог обстоятельно взыскивать задолженность в течение нескольких лет, оставаясь при этом в правовом поле. Теперь ситуация изменяется, причем не в пользу кредитора.

Теперь должник – физическое лицо сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве, которое будет удовлетворено при недостаточности его имущества для удовлетворения требований всех кредиторов. Тогда в конкурсном производстве имущество будет продано, часть долгов погашена, остальное – списано. Какой–либо ответственности, кроме негативного влияния на репутацию, для должника не возни­кает. Привлечь к уголовной ответственности за преднамеренное банкротство является достаточно трудной задачей. Иначе говоря, принятые поправки ослабляют защиту кредиторов против недобросовестных должников.

Социально–экономические последствия вносимых поправок также представляются неблагоприятными. С одной стороны, многие граждане получат возможность «очиститься» от задолженности, которую они по объективным причинам не могут погасить. Однако такой механизм de facto существовал и раньше – редкие кредиторы взыски­вают задолженность с конкретного должника «пожизненно», в этом нет экономической целесообразности.

Следует понимать, что убытки кредиторов от работы с недобросовестными должниками оплатят добропорядочные, ответственные граждане – сначала в форме повышенных ставок по кредитам, а потом в форме государственной поддержки «проблемным» банкам.

Любовь Соколова

Фото: sdimgs.com


IN-календарь
INосказательно
Геннадий САНДЫРЕВ, председатель попечительского совета АНО «Общественная инициатива»

С праздником земляков поздравляет Геннадий САНДЫРЕВ, председатель попечительского Совета АНО

Геннадий САНДЫРЕВ, председатель попечительского совета АНО «Общественная инициатива»

Меры поддержки должны быть распространены на всех представителей малого и среднего бизнеса 

Николай УХАНОВ, министр транспорта Пермского края

Национальный проект «Безопасные и качественные автомобильные дороги» в Пермском крае реализуется

Геннадий САНДЫРЕВ, руководитель группы компаний «Налоги и право», кандидат юридических наук

Я уверен, что не нужно никого агитировать проголосовать за принятие поправок или против них