Газета деловой интерес
Самое читаемое
Мешок кубков

Мешок кубков

  • 10.10.2019 10:32
Достаточно ли, по вашему мнению, мер по поддержке бизнеса, предоставляемых государством?

Календарь публикаций
«    Октябрь 2019    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031 

На свой страх и риск


На свой страх и риск

Банк России ввел «период охлаждения» для страховых сделок.

Центробанк продолжает борьбу с некачественными портфелями российских кредитных организаций. Впрочем, на этот раз новые правила коснулись не столько самих заемщиков, сколько страховых фирм – указанием «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» введены новые правила, касающиеся практически всех популярных видов страхования. В перечень для игры «по новым правилам» входят страхование жизни, страхование от несчастного случая, КАСКО, ответственность автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольное медицинское страхование, гражданская ответственность перед третьими лицами и, что важно для бизнеса, страхование финансовых рисков.

МОЖНО ПЕРЕДУМАТЬ

Прежде всего, для страховых компаний введен так называемый «Период охлаждения» – срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию. Минимальный «период охлаждения» составляет не менее пяти дней – страховщик может установить и более длительный срок. Отсчитывается он со дня заключения добровольного договора страхования вне зависимости от момента уплаты страхового взноса. Для расторжения договора страхования гражданин должен обратиться с письменным заявлением в страховую компанию. При отказе от страховки в «период охлаждения» страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональной количеству дней, прошедших с начала действия договора. Страховая компания должна вернуть гражданину страховую премию в течение десяти рабочих дней после получения заявления.

Как комментирует Банк России, необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг. Введение «периода охлаждения» позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры.

НАЧАЛИ С АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ

Отметим, что принуждение к оформлению добровольного страхования было запрещено и раньше. Но сказывалось несовершенство законодательства. История началась больше года назад: в мае 2015 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) выявила ряд нарушений в работе страховых компаний, занимающихся автострахованием. Клиентам при оформлении полисов автострахования навязывались дополнительные страховые продукты, которые шли «в довесок». В частности, в оформлении полиса обязательного страхования автогражданской ответственности отказывали без приобретения полиса страхования жизни. По данным ФАС, подобный способ навязывания услуг практиковали страховые компании в 44 регионах страны.

Страховщиков понять можно: для них ОСАГО – один из самых убыточных видов страхования, выплаты по которому зачастую превышают доходы. В период кризиса страховщики тем более заинтересованы в том, чтобы продать как можно больше своих продуктов. Однако навязывание услуг, по мнению ФАС, все же является незаконным.

В мае прошлого года ФАС предложила ввести в практику так называемый «период охлаждения». По мнению ФАС, таким образом страховым компаниям станет просто невыгодно навязывать своим клиентам дополнительные услуги. Эксперты ФАС уверены, что новый закон позволит сократить количество жалоб клиентов на навязывание услуг со стороны страховщиков. Кстати, страховщики некоторое время противились нововведению – по их мнению, новый закон сделает розничное страхование попросту невыгодным.

ПЕРЕДУМАЛ? ВЕРНИ ДЕНЬГИ

ФАС посчитал «навязанной услугой» и обязательное страхование имущества или жизни и при получении кредитов в банке. Однако банки предупреждают – клиенту выгоднее получить страховку, чем отказаться от нее. В связи с возможным отказом от страховки в «период охлаждения» условия кредитования для клиента могут быть изменены, и в крайне невыгодную для получателя кредита сторону.

При этом на саму процедуру оформления кредита предусмотренный указанием Банка России порядок отказа страхователя от договора страхования не влияет. В большинстве случаев при оформлении ипотечного кредита или актокредита банки предла­гают гражданам две программы страхования. Первая предусматривает страхование предмета кредита – квартиры, автомобиля – от рисков утраты или повреждения. При выборе этой программы заемщик может получить кредит с базовой процентной ставкой. Вторая программа предусматривает страхование предмета кредита – квартиры, автомобиля, а также страхование самого заемщика от несчастных случаев и болезней или титульное страхование.

При выборе второй программы заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой: к базовой ставке будет применяться дисконт в зависимости от количества дополнительно застрахованных рисков. Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк, получив от страховой компании информацию о прекращении действия договора страхования, увеличит процентную ставку по кредиту до базового уровня.

По потребительским кредитам порядок страхования урегулирован Законом «О потребительском кредите (займе)». Тут банки также предлагают две программы кредитования: первая — без применения страхования, вторая — со страхованием жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, например, страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения или страхование от потери работы. При этом если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то в соответствии с законодательством банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня. Или – потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Ярослава Летина

макет


IN-календарь
INосказательно
Людмила СЕРИКОВА,  руководитель департамента образования администрации  города Перми

Самый главный сегодня вопрос: как сделать так, чтобы хороший учитель оставался в профессии 

Анастасия ПЕТРОВА, главный редактор газеты Dеловой INтерес

В IN появилась шутка, что редакционная политика нынче строится на трех китах– НТО, ЕНВД, ТБО